Il est parfois difficile quand on à 25 ou 30 ans de s’imaginer à la retraite, mais toutefois, il faut la préparer le plus tôt possible. En effet, l’âge auquel on peut s’arrêter de travailler recule de plus en plus du fait du vieillissement de la population. Nous vous proposons dans cet article quelques conseils qui vous permettront de préparer votre retraite à différentes périodes de votre activité professionnelle.
D’un point de vue administratif, il convient de conserver toutes les fiches de salaire, même celles qui correspondent aux petits boulots d’été, car cela compte. Le problème est que les caisses de retraite oublient souvent de les prendre en compte étant donné que ce sont des courtes périodes et que les employeurs diffèrent. Afin d’avoir une preuve de votre activité, vous devez donc classer vos contrats de travail, vos fiches de paye, votre livret militaire, les relevés Arco et Agirc que vous recevez ainsi que les attestations des ASSEDIC quand vous avez été au chômage. Sur le plan financier, quand on a 25 ans, il faut privilégier des placements sur lesquels on peut retirer l’argent facilement au cas où l’on voudrait s’en servir pour faire une acquisition immobilière. L’assurance-vie et le plan d’épargne logement sont des bons produits pour cela.
A 40 ans, il convient de faire un point sur sa carrière afin d’être sûr que les trimestres et les points de cotisation ont bien été pris en compte par les caisses de retraite. Vous devez alors demander un relevé individuel de situation qui est adressé à tous ceux qui ont au moins 35 ans. Il permet de recenser tous les trimestres que vous avez déjà acquis, et vous devez vérifier que les informations sont en corrélation avec le relevé de la caisse nationale d’assurance vieillesse que vous pouvez obtenir gratuitement sur Internet. Si vous décelez des erreurs au niveau de la CNAV, adressez leur un courrier avec les justificatifs pour régulariser la situation.
D’un point de vue financier, quand on a 40 ans, c’est le bon moment pour ouvrir un plan d’épargne entreprise, un plan d’épargne retraite, voire un plan d’épargne actions. Il faut privilégier la sécurité des placements à la spéculation, car il en va des revenus que vous toucherez pour votre retraite. Si vous avez une épargne disponible, vous pouvez également investir dans l’immobilier locatif grâce à des dispositifs prévus par la loi Scellier ou Robien. Pour les travailleurs non salariés, l’ouverture d’un PERP ou d’un contrat Madelin est un bon moyen de se constituer un capital tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt.
A partir de 50 ans, il faut commencer à penser sérieusement à sa retraite. Demandez un relevé d’estimation indicative à la caisse nationale d’assurance vieillesse qui évalue la retraite de base et la retraite complémentaire. Vous pouvez faire appel à un cabinet spécialisé qui vérifiera pour vous que tout est en ordre et qu’aucun de vos trimestres ne manque à l’appel. Enfin, vous pouvez d’ores et déjà envisager de racheter des trimestres. Vous avez 62 ans, c’est le nouvel âge légal de départ à la retraite. Néanmoins, pour pouvoir partir à cet âge-là, il faut avoir cotisé tous ses trimestres afin de bénéficier de votre retraite à taux plein. Dans le cas contraire, une décote sera appliquée à vos revenus, mais vous pouvez également choisir de continuer de travailler si vous en avez l’occasion.
Si vous souhaitez vous arrêter définitivement, il faut demander la liquidation dans les 6 mois qui précèdent. Vous devez remplir un formulaire pour le régime de base et un autre pour le régime complémentaire. Afin de ne pas perdre inutilement un trimestre, choisissez la fin d’un trimestre civil pour vous arrêter. De plus, si vous souhaitez que votre année soit comptabilisée dans vos 25 dernières années, il est plus judicieux de s’arrêter en fin d’année qu’en milieu.
Vérification et correction des relevés de carrière
- Une fois vos relevés de carrière reçus (et prochainement votre relevé de situation individuelle et votre estimation indicative globale), prenez le temps de bien les vérifier, surtout si vous avez connu une carrière « mouvementée » (nombreux postes occupés, plusieurs statuts, travail à l’étranger…).
- Dans ce cas (carrière « mouvementée »), il est même prudent de s’y prendre très tôt.
- Ce travail de vérification est indispensable car c’est lui qui vous permettra de signaler aux organismes concernés les oublis ou anomalies éventuelles et, si besoin, de réaliser les démarches nécessaires pour régulariser la situation.
Rachat de trimestres de retraite
Arrivé à cette étape vous connaissez maintenant votre durée de cotisation, c’est-à-dire le nombre de trimestres vous ouvrant droit à la retraite. Mais ce nombre de trimestres n’est pas nécessairement définitif. En effet, sous certaines conditions les assurés peuvent racheter des trimestres ou années de cotisation si il leur en manque (se renseigner auprès de vos caisses de retraite).
Demander sa retraite
Il s’agit de la dernière étape de ce long parcours. Vous avez tout les éléments en main, vous avez choisi précisément la date de votre départ en retraite, il faut maintenant écrire à vos caisses pour demander la « liquidation » de votre retraite. La liquidation de la retraite consiste à demander à vos caisses de procéder au calcul exact de vos droits à retraite et d’engager leur mise en paiement. Si vous êtes fonctionnaire, vous devez vous adresser à votre direction du personnel.
- Dans la majorité des cas (Vous avez été affilié au régime général des salariés, au régime agricole ou au régime des commerçants et artisans), vous ne devez effectuer qu’une seule demande, la « demande unique de retraite », au dernier régime auquel vous avez été rattaché qui se chargera de transmettre, avec les justificatifs correspondants, à l’ensemble des régimes dont vous dépendez.
Les salariés devront également demander leur retraite complémentaire aux organismes compétents : dernière caisse Arrco ou Agirc pour les salariés du secteur privé, Ircantec pour les salariés du secteur public.
- Si vous avez été affilié à un ou plusieurs autres régimes que ceux indiqués ci-dessus, vous devez demander la liquidation de votre retraite à chacune des caisses dont vous relevez ou avez relevé.
Dans tous les cas, n’attendez pas le dernier moment pour saisir votre ou vos caisses, demandez votre retraite au moins 4 à 6 mois avant la date souhaitée.
